Na maioria das vezes o tribunal nega, mas há exceções claras. Se os saques pareciam normais para a sua conta, o banco costuma ser isentado. Mas o Tribunal de Justiça de São Paulo já anulou empréstimo feito no nome de uma idosa e mandou devolver saque que o próprio banco tinha estranhado.
Antes de começar. No golpe da troca de cartão, alguém se oferece para ajudar no caixa eletrônico, vê sua senha e devolve um cartão parecido com o seu. Se você saiu do caixa e o cartão que está na sua mão não tem seu nome, ligue agora para o banco e peça o bloqueio.
Dona Aparecida foi sacar a aposentadoria no caixa de uma farmácia. A máquina “travou” e um rapaz educado se ofereceu para ajudar. Ele pediu que ela digitasse a senha de novo, puxou o cartão e devolveu “o dela”. Dois dias depois, apareceu um empréstimo consignado que ela nunca pediu descontando no benefício.
Sem registro, não há devolução. Conteste no banco cada saque, compra, empréstimo e Pix que você não fez, faça o boletim de ocorrência e guarde o extrato. Se houve Pix, abra também o MED no app.
Caiu no golpe há meses ou anos? Ainda dá para buscar. O prazo de 80 dias é só para pedir a devolução de Pix pelo MED. Para cobrar o banco na Justiça, o Código de Defesa do Consumidor dá até 5 anos (art. 27). Veja como contar o prazo.
Mesmo que o dinheiro não volte, registrar tem efeito. Quando houve Pix, a contestação pode levar ao bloqueio do CPF do golpista para o Pix por até 5 anos, conforme a Resolução BCB 587/2026. Isso dificulta que ele faça a próxima vítima.
Quanto você perdeu no golpe?
Como o golpe da troca de cartão funciona
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O caixa que “trava”
O golpe acontece em caixas de farmácia, mercado ou rodoviária. Às vezes a máquina foi mexida para dar erro.
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A ajuda de um estranho
Alguém educado se oferece para ajudar, pede que você digite a senha de novo e observa os números.
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O cartão trocado
Ele puxa seu cartão e devolve outro, parecido. Às vezes tira foto do seu rosto com o celular, sem você perceber.
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Saques, compras e empréstimo
Com seu cartão e sua senha, o golpista saca, compra e, com a foto, pode até contratar empréstimo no seu nome.
O que fazer hoje
1
Bloqueie o cartão na hora
Ligue para o banco ou vá à agência. Conte que o cartão foi trocado e anote o dia, a hora e o nome de quem atendeu.
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Conteste cada operação
Peça a contestação de cada saque, compra, empréstimo e Pix. Se houve Pix, veja como funciona o MED.
3
Separe o extrato dos meses anteriores
É ele que mostra se os saques do golpe fugiram do seu padrão. Esse é o ponto que mais decide o caso.
4
Faça o boletim de ocorrência
Conte onde estava o caixa, o horário e como era a pessoa. Veja como fazer o B.O.
5
Notifique o banco pelos Correios com AR
A notificação extrajudicial pede a devolução, o cancelamento do empréstimo e os registros de cada operação.
O que o Tribunal de Justiça de São Paulo decidiu no golpe da troca de cartão
Banco do Brasil · empréstimo no nome de uma idosa
Depois da troca de cartão, os golpistas captaram a imagem da cliente idosa e contrataram um empréstimo consignado no nome dela. Os dados e o celular da contratação não batiam com os dela, e o banco não bloqueou nem depois de ela avisar na agência. O tribunal anulou o contrato e manteve a devolução em dobro e o dano moral.
Empréstimo anulado e devolução em dobroCom dano moral
38ª Câmara de Direito Privado, 15/10/2026, processo 1002404-73.2025.8.26.0505
Itaú · o banco estranhou e liberou
Depois da troca, saiu um saque fora do perfil da cliente. O próprio banco mandou uma mensagem de confirmação de segurança, o que mostrou que ele percebeu a operação estranha, mas autorizou mesmo assim. O tribunal manteve a devolução e retirou o dano moral.
Devolução de R$ 1.000Sem dano moral
Núcleo de Justiça 4.0, Turma IV, 27/08/2026, processo 1058651-28.2025.8.26.0100
Itaú · quando o pedido não deu certo
O cliente aceitou ajuda de um estranho num caixa dentro de uma drogaria. Os saques feitos depois, com o cartão de chip e a senha, tinham valores parecidos com os que ele mesmo costumava sacar. O tribunal entendeu que não havia operação atípica e aplicou a culpa exclusiva da vítima.
Sem devolução
23ª Câmara de Direito Privado, 13/08/2026, processo 1023739-33.2024.8.26.0005
Decisões públicas, conferidas em inteiro teor. Não são casos do escritório e não garantem o mesmo resultado em outro processo.
O que separa o caso ganho do caso perdido
Ver a explicação completa
A troca de cartão é dos golpes mais difíceis no Tribunal de Justiça de São Paulo. Como o golpista usa o cartão verdadeiro com a senha verdadeira, o tribunal só condena o banco quando há algo a mais.
Nos casos ganhos, esse algo a mais apareceu: um empréstimo contratado com dados e celular que não eram da cliente, um alerta ignorado depois de a vítima avisar na agência, ou o próprio banco mandando mensagem de segurança e liberando mesmo assim. No caso perdido, os saques tinham o mesmo tamanho dos que o cliente já fazia.
Por isso, o extrato dos meses anteriores e o registro de quando você avisou o banco são as provas mais importantes.
Veja também o golpe do motoboy, o golpe da maquininha e quando a culpa é dividida.
Em uma frase: no golpe da troca de cartão, o Tribunal de Justiça de São Paulo costuma isentar o banco quando os saques eram compatíveis com o padrão do cliente, mas condena quando há empréstimo com dados divergentes, alerta ignorado ou operação que o próprio banco identificou como estranha, com base no art. 14 do CDC e no enunciado 479 do STJ.
Quando o banco pode ter de devolver. Empréstimo contratado logo depois da troca, saques acima do seu costume, operações liberadas depois de você avisar o banco ou mensagens de segurança enviadas pelo próprio banco. Quando os saques eram do tamanho dos que você já fazia, a chance cai bastante.
Trocaram seu cartão no caixa eletrônico?
Envie o extrato do mês do golpe e dos meses anteriores. A análise mostra se houve algo que o banco deveria ter barrado.
Resposta em horário comercial.
Seu caminho a partir daqui
1
Entenda o seu caso
Veja o guia completo do golpe do Pix e um golpe parecido com o seu: o golpe do motoboy.
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Registre hoje
Conteste no MED se houve Pix, faça o boletim de ocorrência e confira quanto tempo você tem.
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Cobre o banco
Veja quanto custa processar e como funciona a ação para recuperar o dinheiro.
Fontes oficiais
- Código de Defesa do Consumidor, arts. 14, 27 e 42
- TJSP, Enunciados da Seção de Direito Privado sobre fraudes bancárias
- Banco Central, regulamento do Pix e do MED
- Resolução BCB 587/2026, marcação de fraude no Pix
- Consulta de jurisprudência do TJSP, para conferir os processos citados
Perguntas frequentes
Trocaram meu cartão no caixa eletrônico. O banco tem que devolver?
Só quando houve algo que o banco deveria ter barrado. O Tribunal de Justiça de São Paulo costuma negar quando os saques pareciam normais, mas condena quando houve empréstimo com dados divergentes ou operação fora do perfil.
Fizeram um empréstimo no meu nome depois da troca. Tenho que pagar?
Não, se os dados da contratação não forem seus. O TJSP já anulou empréstimo consignado feito no nome de uma idosa depois da troca de cartão, com devolução em dobro dos descontos e dano moral.
O banco me mandou mensagem de segurança e liberou o saque. Isso ajuda?
Ajuda muito. Mostra que o banco percebeu que a operação era estranha. O TJSP já mandou devolver um saque exatamente por isso.
Fui eu que aceitei ajuda de um estranho. Perdi o direito?
Isso pesa contra você, mas não encerra o caso. Se os saques fugiram do seu padrão ou se o banco ignorou seu aviso, ainda é possível cobrar.
Que provas eu preciso guardar?
O extrato dos meses anteriores, o boletim de ocorrência e o registro de quando você avisou o banco. Se tirarem foto sua no caixa, conte isso no B.O.
O golpe foi há mais de um ano. Ainda dá para cobrar?
Sim, o prazo para cobrar o banco na Justiça é de 5 anos. Ele conta de quando você soube do golpe, pelo art. 27 do Código de Defesa do Consumidor.
Apareceu empréstimo depois da troca do cartão?
Esse é um dos pontos que mais pesam contra o banco. Mande o extrato e o que aconteceu, e você recebe uma resposta clara sobre o caso.
Para perdas de até R$ 10 mil, veja também o passo a passo do JC Recupera.
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Glossário rápido
Ver os termos desta página
Troca de cartão: golpe em que um estranho vê sua senha no caixa e devolve um cartão diferente do seu.
Perfil de uso: o jeito como você costuma sacar e gastar, que o banco deve monitorar.
Devolução em dobro: quando o banco desconta valor indevido sem engano justificável, pelo art. 42 do CDC.
Culpa exclusiva da vítima: quando o tribunal entende que só a vítima causou o prejuízo e isenta o banco.
Quem escreveu esta página. João Vitor Chaves Coelho, advogado inscrito na OAB/SP 366.776, OAB/PA 19.692 e OAB/DF 72.931, atua em direito bancário e defesa do consumidor há mais de 12 anos, com certificação CS50 Cybersecurity pela Harvard University. As decisões citadas foram lidas em inteiro teor no site do Tribunal de Justiça de São Paulo.
Conteúdo informativo, conforme o Provimento 205/2021 da OAB. Não substitui a análise individual do caso. Processos citados conferidos em inteiro teor: 1002404-73.2025.8.26.0505, 1058651-28.2025.8.26.0100 e 1023739-33.2024.8.26.0005, do TJSP.